A meglevő kölcsönt érdemes lehet kedvezőbbre váltani, főleg, ha kiderül, nem tudjuk kigazdálkodni kényelmesen és biztonságosan a törlesztőrészleteket. A kiváltást érdemes ugyanúgy alaposan átgondolni, mint a kölcsön felvételét.

Sokkal jobbak lettek az ajánlatok

Hogy mekkora összeget vehetünk fel, azt az dönti el, mekkora jövedelmet tudunk igazolni, illetve nagyobb hitel esetén az ingatlanunk értéke is számításba jön. Igaz, más tényezőket is néznek a bank szakértői, például, hogy mekkora hitelállományunk van már, amit fizetünk.

Az átlag adósnak ma a pár évvel ezelőttihez képest némileg magasabb a jövedelme, többet ér az ingatlana - köszönhetően az áremelkedéseknek -, így kedvezőbb kamatozást tud elérni a hitelbírálat során. A kamatszint 0,5-0,7 szinttel esett a kb. 5 évvel ezelőttihez képest az átlagos hitelfelvevő esetében. Ez jobb ajánlatokat jelent.

A legalapvetőbb hiba: nem cserélgetjük a hiteleinket

Ha az 5-10 évvel ezelőtti konstrukciókat nézzük, ma összességében jobb személyi kölcsönöket, lakás- vagy egyéb hiteleket lehet felvenni. Igaz, elindult a nemzetközi trendek nyomán 2018 nyarán a kamatemelkedés, de még mindig nagyon jók a THM-ek. Érdemes tehát új konstrukcióra váltani régi hitelünket.

A legklasszikusabb - és sajnos általános - hiba, hogy az ügyfelek nem ismerik tüzetesen és nem hasonlítják össze más lehetőségekkel a meglevő kölcsönüket. Ennek az ára akár milliós tételig is rúghat. Hatalmas különbségek vannak hitel és hitel között a piacon, no és nem kell ragaszkodnunk a számlavezető bankunkhoz.

Összehasonlításképp: az USA-ban szinte mindenki évente átnézi az aktuális ajánlatokat, és ha úgy adódik, vált egy másik termékre.

Mennyibe kerül átváltani?

A lakáshiteleknél általában 1,5 százalékos díjjal számolnak a pénzintézetek. Ajánlott kiszámolni, mennyit nyerünk az új megoldással, és milyen díjakat kell fizetnünk egy új kölcsön megkezdésével.

A hitelkiváltásnál nem az a fő szempont, hogy lenyomjuk a havi törlesztőt bármi áron. Ha hosszabb futamidejű és kisebb törlesztőrészletű verzióra váltunk, az összességében többe is kerülhet.

Szintén nem nyerünk sokat, ha fix hitelt változó kamatozásúra cserélünk, mégha olcsóbb is. Amennyiben felmennek a kamatok, ez nagyon sokba is kerülhet.

Persze, ha mínuszban van az egyenlegünk minden hó végén, csökkenteni kell a havi visszafizetés mértékét, de ha lehet, okosabb megoldással.

Emellett bizonyos feltételeknek meg kell felelnünk. Például aki vállalkozó, annak 12 hónapos jövedelmező vállalkozói múltat fel kell mutatni; a munkahelyváltás sem kedvez annak, hogy új hitelre cseréljük a meglevőt. Amíg pedig hátralékban vagyunk a törlesztéssel, nem tudunk több hitelt összegyűró adósságrendező hitelt, vagy egy darab másik kölcsönt felvenni.